En langsigtet økonomisk beslutning udspringer ofte af et øjebliks undren. Tanker om børns opsparing er for mange noget, der ligger nederst i bunken i en travl hverdag, selvom tid er den vigtigste faktor i en langsigtet investering. I den virkelighed opstod Tobi og en erkendelse af, at en nødvendig løsning manglede. Hvorfor er det så vanskeligt at få forvaltet børns opsparing på en måde, der reelt hjælper dem, når de skal stå på egne ben? Jacob Munk Stander valgte at udforske det spørgsmål, og resultatet blev et produkt, der ændrer en praksis, som ellers har været uændret i årtier.
Baggrunden for Tobi og de første overvejelser
Da idéen til Tobi opstod, handlede det ikke om at skabe et finansielt teknologieventyr, men om et meget konkret behov. Jacob Munk Stander befandt sig på barsel, og den roligere hverdag gav plads til at overveje de praktiske forhold omkring familiens økonomi. Familien havde to små piger, og spørgsmålet om deres langsigtede opsparing meldte sig. Trods gode intentioner var det ikke lykkedes at få taget hul på den del af økonomien.
Det blev hurtigt tydeligt, at de stod med det samme problem som mange andre forældre. De fandt ingen løsning, der reelt tog hånd om investering af børns opsparing. En traditionel børneopsparingskonto gav stadig meget lave renter, og hovedparten af børns langtidsopsparing stod fortsat kontant hen. Pointen om, at pengene dermed tabte værdi år for år, stod klart.
Jacob og hans kone erfarede gennem egen research, at det ikke blot var deres private udfordring. De begyndte i pretotyping-stil at teste idéen med simple mockups til bedsteforældre og en landing page, hvor interesserede kunne tilmelde sig en venteliste. Det tidlige engagement fra helt almindelige børnefamilier viste potentialet.
“Vi mærkede enorm energi i at arbejde med noget, hvor vi kunne hjælpe virkelig mange børn og børnefamilier.”
Fra konsulentverdenen til en ny retning
Inden Tobi arbejdede Jacob i en konsulentvirksomhed, han selv havde været med til at stifte. Virksomheden blev opkøbt af Implement, hvilket gav nye rammer og muligheder. Samtidig ændrede hverdagen sig. Overgangen fra at kunne træffe egne beslutninger til at indgå i en stor organisation gjorde en forskel i hans arbejdsglæde og energi. Gode projekter var der nok af, men rammerne blev strammere.
Barslen i slutningen af 2016 skabte et naturligt brud mellem to faser. Det var her, tankerne om Tobi voksede, og erkendelsen om, at energien ikke længere lå i konsulentarbejdet, blev tydelig. En vigtig erfaring, Jacob tog med sig fra konsulentlivet, handlede om partnerskaber. Han havde oplevet både harmoniske samarbejder og situationer, hvor partnerstrukturer måtte opløses. Det lærte ham, hvor meget følelser og mavefornemmelser betyder i tidlige virksomhedsfaser, og hvor afgørende det er at reagere hurtigt, når noget ikke fungerer.
Denne erfaring skulle senere vise sig vigtig, da Tobi-projektet udviklede sig til en lang rejse med skiftende samarbejdspartnere, mange møder og erfaringer med strukturer, der ikke flyttede sig.
En tidlig fascination af det digitale og mødet med Bill Gates
Jacobs forhold til digitale løsninger går mange år tilbage. Som teenager skabte han verdens første Bill Gates-fanklub, Team Gates, i midten af 1990’erne. Initiativet samlede over tusind medlemmer fra hele verden og blev en tidlig demonstration af, hvordan digitale fællesskaber kunne opstå uden geografiske barrierer.
Erfaringen førte til, at han og en ven som 16-årige rejste til USA og mødte Bill Gates på hans kontor. Muligheden opstod simpelt, fordi Jacob blot skrev en mail til ham. Mødet blev en bekræftelse af, at man kan komme langt ved at handle og tage chancer. Den tilgang fulgte ham senere i arbejdet med Tobi, hvor mange døre først åbnede sig, fordi han insisterede på at spørge, prøve og fortsætte, selv når svaret var nej.
De første skridt mod Tobi og samarbejdet med Neolang
Da fundamentet til Tobi skulle bygges, stod Jacob med behovet for en partner, som kunne supplere hans kompetencer. Her opstod muligheden for at arbejde sammen med sin gamle gymnasiekammerat, Neolang, der havde en baggrund inden for brand, design og det kreative.
De to udgjorde en stærk kombination. Jacob med erfaring i digital produktudvikling og forretningsforståelse, Neolang med forståelse for identitet, oplevelse og visuel kommunikation. Sammen kunne de skabe et velformet digitalt produkt og kommunikere det til brugerne. Ambitionen blev at bygge en forbrugerorienteret digital platform i samarbejde med en bank, inspireret af måden Lunar havde etableret sig på.
Drømmen var, at banken stod for konti, depoter og myndighedskrav, mens Tobi tog sig af kundeoplevelsen og det digitale produkt. Det viste sig langt sværere end forventet.
“Bankerne stod i kø for at tale, men ikke for at handle.”
Fire års modstand og den lange kamp for en partnerbank
Selvom interessen fra bankerne var markant, opstod der aldrig reel fremdrift. Jacob oplevede gang på gang, at idéen blev mødt positivt i indledende møder, men faldt til jorden, når beslutningerne skulle træffes. Strukturelle forhold, interne delmål og fokus på store og profitable kundegrupper gjorde det vanskeligt for bankerne at prioritere et område med mange børn og små formuer.
I løbet af fire år oplevede Jacob over 150 samtaler uden konkret resultat. Det førte til store skift i teamet, blandt andet at Neolang måtte træde midlertidigt ud for at fokusere på sin karriere i USA, hvor han blev designchef hos Disney.
Samtidig voksede interessen fra almindelige familier. Ventelisten steg, forældre og bedsteforældre skrev til Tobi og ville oprette konti, selvom virksomheden ikke engang var lanceret. En mor sendte eksempelvis sine børnebørns CPR-numre i ren forventning om, at oprettelsen måtte være mulig. Trods det upraktiske i situationen var det en vigtig bekræftelse.
Det menneskelige behov var tydeligt, men systemet omkring det var rigidt.
“Det kan ikke passe, at et menneskeligt behov ikke kan løses på grund af infrastruktur.”
Den afgørende ændring: Tilladelse fra Finanstilsynet
I 2020 ændrede tilgangen sig. Erfaringerne med bankernes begrænsninger pegede på én løsning: Tobi måtte selv tage nogle af de regulerede opgaver, der normalt lå i bankerne. Derfor søgte de tilladelse som investeringsrådgiver hos Finanstilsynet og fik den i februar 2020.
Det var ikke det, Jacob havde forestillet sig i begyndelsen. At drive en reguleret finansiel virksomhed var langt fra drømmen. Men det blev nødvendigt for at frigøre produktet fra de begrænsninger, der havde holdt det tilbage i årevis.
Kort efter opstod muligheden for samarbejde med en dansk handelsplatform. Samarbejdet gav mulighed for endelig at bygge og lancere Tobi.
Founders og finansieringen, der satte retningen
Mens den regulatoriske del faldt på plads, skete der noget lignende i finansieringen. Founders havde i løbet af 2019 undersøgt områder inden for fintech og familierelaterede økonomiske behov. De hørte om Tobi og tog kontakt.
Samarbejdet voksede på baggrund af en fælles forståelse for behovet og en langsigtet tilgang. Founders arbejder ikke som en traditionel venturefond, men bygger virksomheder med en dybere interesse i at skabe arbejdspladser og løsninger, der kan stå stærkt i mange år. Det passede Jacob.
Selv da økonomisk bedre tilbud dukkede op, holdt Jacob fast i den løsning, der føltes rigtig. Tillid, kemi og fælles målsætning vejede tungere end beløb.
Aftalen om en investering på tre millioner kroner blev underskrevet i sommeren 2020. Jacob sad i et sommerhus ved Vesterhavet, hentede børnechampagne og markerede afslutningen på fire års tilløb. Med matchende lån fra Vækstfonden kunne det første team bygges.
Lanceringen af Tobi og den personlige forløsning
Det første produkt gik live i 2021. For Jacob blev det et emotionelt øjeblik, da han oprettede sine egne to børn som de første kunder gennem systemet. At trykke på knappen og se konti og investeringer blive til virkelighed blev kulminationen på et pres, der havde bygget sig op gennem fire år.
“Jeg brød fuldstændig sammen og måtte hulke mig gennem 20 minutter.”
Overgangen fra vision til virkeligt produkt markerede begyndelsen på næste kapitel. Tobi gik i marked med et klart formål og et driftigt setup. Samtidig vendte Neolang tilbage fra USA og trådte ind i virksomheden igen. Med hans designkompetencer og Jacobs tekniske og strategiske profil blev teamet komplet til den næste fase.
Vækst, mission og europæiske perspektiver
På bare det første år fik Tobi over 2.500 børneopsparinger ombord. Forældre og bedsteforældre tog positivt imod produktet, og væksten blev jævn. Hver ny konto genererede en notifikation i virksomhedens interne kanal, og glæden ved at kunne hjælpe endnu en familie var gennemgående i teamet.
Behovet er stort, og det er internationalt. Cirka 1,2 millioner børn i Danmark har potentiale til at få mere ud af deres opsparing, og 60.000 nye fødes hvert år. I hele Europa findes næsten 100 millioner børn, som oplever det samme grundlæggende problem: Langsigtede opsparinger står ofte kontant i 10 til 20 år uden at blive investeret. I en tid med lav rente betyder det tabt købekraft.
Jacobs forståelse er klar: Landene er forskellige, men problemet er det samme. Derfor ser han Tobi som en europæisk løsning, der kan rejse ud over Danmarks grænser.
Personlige drivkræfter og den indre mekanik bag vedholdenheden
Jacobs motivation udspringer af en lyst til at skabe, bygge og gennemføre idéer. Han beskriver sig selv som et menneske drevet af nysgerrighed og en særlig form for stædighed. Et eksempel er hans beslutning om at løbe både halvmaraton og maraton uden træningserfaring. Den samme logik har båret Tobi.
“Hvis andre kan gøre det, så kan jeg også gøre det.”
Den største modstand opstår, når han begrænses af forhold uden for egen kontrol. Her kan han miste energi. Men ofte bruger han modstanden som anledning til at tænke anderledes og finde en ny vej. Den tilgang blev afgørende gennem hele Tobi-rejsen.
Et af de råd, Jacob fremhæver, er at tage det første skridt. Ikke fordi det nødvendigvis fører hele vejen, men fordi ingen bevægelse sker, hvis man ikke starter.
Fremtiden for Tobi
Fremtiden bevæger sig mod skalering og internationalisering. Ambitionen er at hjælpe børn i hele Danmark og senere i Europa med at opnå en bedre start på voksenlivet. Uanset om pengene en dag skal bruges til bolig, uddannelse, rejseoplevelser eller virksomhedsidéer, skal de udnyttes på en måde, der giver barnet reelle muligheder.
Den vision ligger som et gennemgående anker i alt, Tobi udvikler, og den fortsætter med at forme Jacobs arbejde fremadrettet.
Rejsen bag Tobi viser, hvordan et konkret behov kan udvikle sig til et produkt, der ændrer en hel kategori. Den illustrerer samtidig, hvordan vedholdenhed og nysgerrighed kan flytte strukturer, der ellers virker låste. For læseren ligger der en påmindelse om, at selv små økonomiske valg kan vokse sig store over tid, når de får den rette retning og et system, der understøtter dem.
Du kan GRATIS høre Jacob Munk-Stander fortælle hele iværksætterhistorien om bl.a. Tobi, ved at klikke herunder.
